Ahorrar en UK

Ahorrar en UK: ¿Cómo ganar dinero invirtiendo nuestros ahorros de forma sencilla?

£10 note in garden

Foto: flickr/images money

El emigrante español, sobre todo el que lleva tiempo fuera, aprende a ahorrar bastante dinero debido a que al principio no pudo gastar mucho al aterrizar en el país de acogida. Si eres de los que se han dedicado a trabajar mucho y no gastarse el dinero en “pintas” mega caras al salir de fiesta en Gran Bretaña, tal vez te interese sacarle un poco de rendimiento a esos ahorros que tanto te han costado.

Si eres de los afortunados que trabajan de “lo suyo” en Reino Unido, te habrás dado cuenta que los salarios son bastante más altos de lo que podrías esperar en España, en la mayoría de los casos. ¿Pero qué hacer con ese dinero?

Como friki-aficionado de la economía te voy a explicar desde mi experiencia diferentes alternativas, para que encuentres la que más se ajuste a tu perfil. Voy a ponerme en plan “simplón” por qué sé que muchos nunca se ha parado a pensar en todas de cómo funciona el dinero y que todo el mundo me entienda.

Conocimientos básicos sobre el dinero

Da igual si tienes euros, dólares o libras. El principio es siempre el mismo: Si el dinero no se invierte, pierde valor.

Solo pensad en vuestros padres cuando os dicen que ellos iban al cine por 100 pesetas (0,60€) y ahora cuesta 10 veces más. Eso es debido a la inflación, que podemos definir como “el dinero de más que necesitas para vivir igual que el año anterior.
Que aumente la inflación puede ser por varios factores como que la gente tenga más dinero por tener mejores trabajos, que los bancos presten más (España en el año 2000) y la gente consuma mucho debido al crédito, que los intereses estén altos, etc.

Entonces, ¿no puedo dejar el dinero en un cajón?

Os sonará que los bancos ofrecían 1%, 2%, 3%, etc de intereses en las cuentas bancarias, ¿verdad? Eso significa que si tienes en una cuenta 1000€, y no sacas dinero, esos mil se convertirán en 1030€ el primer año (al 3%), 1063€ el segundo, etc… e irán acumulándose.

Inflación libra esterlina año 2010

Lo importante a saber es que, por ejemplo, si tenías £1000 en el año 2010 y los pusiste debajo del colchón, seguirás teniendo £1000 en el 2017. Sin embargo, al no incrementarse con la inflación de los precios actuales, habrías perdido más de £200… que es lo que te faltaría para comprar o pagar las mismas cosas que podías adquirir con esas £1000 del año 2010. ¿Se entiende?

Aquí podéis ver ejemplos de la evolución de la inflación de la libra históricamente.

Y todo esto viene porque, como ya habéis escuchado, los intereses están muy bajos. Por lo que los bancos ya no pagan como antes (o simplemente, nada) por tener nuestro dinero en sus cuentas y no le sacamos partido a nuestros ahorros.

Opciones de inversión como residente en Reino Unido

Antes de empezar tengo que recomendar una web llamada iAhorro, que comparar todas las opciones financieras en España, y que nos da unos “10 consejos antes de invertir”. Son unas reglas básicas que sirven para todos, aunque me gustaría añadir que no soy ningún experto (no me hago responsable de vuestras inversiones :)) y que he catalogado las siguientes opciones con un riesgo del 1 al 5, de menor a mayor.

El % de beneficio que se puede obtener es inversamente proporcional al riesgo de la inversión. Si una cuenta ofrece el dinero asegurado, es normal que paguen intereses de menos del 5%, mientras que en Bolsa, tanto el beneficio como la pérdida es ilimitada: Puedes ganar un +1176% con Google (ex: 2004-2013) o perder el 90% de valor como le pasó a Blackberry. A más riesgo, más posibles ganancias.

1. Cuenta ahorros “Cash ISA”

ISA account

Las ISA (Individual Savings Account) es una cuenta donde guardar hasta £15240 libres de impuestos, el gobierno no te quitará nada por el beneficio que saques de esos ahorros gracias a los intereses que pague la entidad bancaria. En España, por ejemplo, te gravan con un 20%.

➤ Nivel Riesgo: 1, bajo.
Pros: Permite asegurar tu dinero y ahorrar sin que hacienda te quite nada por los intereses generados.
Contras: Estando los intereses tan bajos, los bancos pagan menos del 0,5%. Con lo que si dispones de £1000 solo percibirías £5 después de todo un año sin tocarlos.
Más info: Abrir cuenta bancaria en UK

2. Help to buy – La Cuenta Vivienda

Después de pasar la recesión económica y los Juegos de Londres en 2012, hay que reconocer que Gran Bretaña se ha recuperado bastante bien y por ello, los precios de la casas han sufrido un incremento desmesurado por la fuerte demanda y la poca construcción de viviendas nuevas.

Todavía así, el Gobierno Británico inició un plan para ayudar a la gente a ahorrar para adquirir una propiedad dando un bonus del 25% sobre el ahorro! Bastante espectacular pero con condiciones.

Se trata de una cuenta ISA donde por cada £200 aportadas el gobierno aporta £50, hasta llegar a las £12.000 totales, con lo que añadiendo los £3000 de bonus tendremos £15.000 al cabo de 5 años. No parece un depósito demasiado alto para los precios actuales de mercado, pero es una cuenta individual por lo que se pueden sumar dos cuentas por pareja (£30k). Además del préstamo subvencionado por el gobierno con un bonus del 20%, donde si el comprado aporta un 5% del valor de la hipoteca puede aspirar a una casa de 200.000 libras son un depósito de sólo £10.000.

help-to-buy-equity-loan-example

➤ Nivel Riesgo: 1
Pros: Si vas a quedarte tiempo en el país y te interesa comprar una casa o piso, es una buena opción de conseguir un bonus del 25% con una hipoteca subvencionada por el gobierno.
Contras: No da intereses, solo el bonus del gobierno que se aplicará en caso de que adquieras una vivienda. Si no compras ninguna propiedad no habrás ganado nada y habrías perdido todo los intereses que podrías haber ganado con una ISA normal.
Más info: helptobuy.gov.uk

3. Cuenta de acciones en bolsa con una ISA

Stock market and shares

La haciendo británica deja que tengas £15240 libras anuales de ahorro sin intereses, pero no solo puedes invertirlas en una CASH ISA, si no que también puedes abrir una cuenta “Stock and Shares ISA” con los mismos beneficios pero donde el dinero está sujeto a la fluctuación de acciones de bolsa.
Puedes comprar acciones tú mismo como inversión, pero este artículo va de “ganar dinero sin hacer nada”, así que solo voy a hablar de los Fondos de Inversión.

Hay bancos que te permiten invertir en sus “Stock and shares ISA”, en los cuales los bancos, mediante sus Funds (fondos inversión) compran y gestionan acciones, inmuebles, divisas, etc. Eso hace que el valor cambie y puedas ganar mucho dinero si el gestor lo hace bien.

Echadle un ojo a los Fondos de VirginMoney, que están dando un rendimiento del 15% anual o los fondos de YouInvest que también cuentan con opciones muy flexibles con altos rendimientos superiores al 20%.

➤ Nivel Riesgo: 3 – 4
Pros: En bonanza económica si eliges bien tu fondo de inversión, las ganancias superarán el doble dígito.
Contras: En caso de crisis, el valor del tu participación en el fondo puede bajar igual que la bolsa, pero ¿cada cuánto hay una crisis financiera como la de 2008?
Más info: money.co.uk/savings-accounts/investment-isas

4. Invierte prestando tu dinero a otras personas

peer to peer loan

Esta opción la descubrí hace pocos meses de casualidad. Resulta que mi teléfono móvil lo compré a Giffgaff con una oferta para pagarlo mes a mes ¿os suena? Bien, pues pensaba que las cuotas mensuales se las pagaría a giffgaff, pero no, me las cobraban desde otra empresa: Rate%Setter, que es un intermediario de préstamos económicos al consumo entre particulares (Peer-to-peer).

¿Cómo funciona? Para mi sorpresa, muy sencillo. Digamos que hay dos personas:
Una persona (A) quiere comprarse un iPhone que le cuesta £700, pero quiere pagarlo mes a mes. No irá al banco a pedir un préstamo, que le saldría por un ojo de la cara por los intereses. Se lo pide a otra persona (B) que tiene £700 para prestar y que en su banco no gana nada. Rate%Setter hace de intermediario, coge el dinero de B, se lo deja a A y van cobrándole mes a mes. Mientras tanto B va ganando entre un 3% y 5%.

A mi me ha sorprendido gratamente desde que lo he probado. Permite invertir en préstamos de 1 año, 5 años y de meses. También se pueden vender tus préstamos antes de cobrarlos si quieras retirar tu dinero antes o combinar las inversiones.

➤ Nivel Riesgo: 2 – 3
Pros: El riesgo es bastante moderado ya que son préstamos por importes pequeños, con lo que puedes diversificar entre varios clientes cobrando mes a mes directamente a tu banco. A más de ayudar a alguien a comprar algo que necesita por un interés bajo.
Al invertir £1000 durante un año se te abonan £100 extras, eso es un 10% por la cara! 🙂
Contras: Todo tiene un riesgo, ya que si el préstamo no se paga, tendrías que esperar a la gestión de Rate%Setter.
Más info: ratesetter.com

5. Para los expeditivos: el Trading online

etoro trading online

Si tuviste curiosidad en operar en bolsa, el trading puede ser una opción. ¿Qué es el trading? Es la actividad económica de comprar y vender acciones dentro del mismo día para sacar un rendimiento a las acciones gestionadas. Por ejemplo, compras una acción por 10€ y la vendes por 10,10€ a los 10 minutos, sacando un 10% de beneficio. Así, pero decenas de veces al día con más dinero.

Parece complicado, requiere conocimientos del mercado y suena mucho a “jugar en bolsa”, pero hay una alternativa que he probado y recomiendo para aquellos que tengan unos ahorros disponibles para saborear el riesgo 😉
Se trata de la plataforma eToro que permite copiar las inversiones de traders profesionales, sin que tengas que saber de bolsa. Solo tienes que añadir el saldo que prefieras (desde 100$) y clicar a “copy” al trader que te guste más.
Antes de ello puede ver su historial de inversiones, su perfil de riesgo, los beneficios que han ganado en los últimos años, etc. Incluso puedes ponerte en contrato con ellos y hablar del mercado para aprender si en el futuro quieres invertir tú mismo en compraventa de acciones.

Puedes registrarte gratis y probar con una cuenta “Virtual” sin riesgos y ver qué rendimiento te darían tus decisiones. Si te registras y añades $500 a tu cuenta (475€), te regalan $200 que puedes invertir o copiar a quieras.

➤ Nivel Riesgo: 5
Pros: Web y app sencillas, fáciles de usar. La opción “Copy People” es mi favorita para invertir como los mejores traders, sin tener que preocuparme de cómo va el mercado.
Contras: Conlleva un riesgo alto, no inviertas nada que necesites o no estés dispuesto a perder.
Más info: etoro.tw

6. Plan de pensiones privado

pension scheme uk

Foto: Alamy

Para acabar el listado, un plan de inversión bastante a largo plazo, del que ya hablamos en otro artículo más detallado: las pensiones en Gran Bretaña.

En la mayoría de empresas medias y grandes ofrecen añadir a tu plan de pensiones el mismo porcentaje que tú inviertas, así que puede ser una buena forma de ahorro a largo plazo aunque no planees quedarte en UK toda la vida.

El sistema hace que si cada mes pones, por ejemplo, £100 en tu plan, el gobierno británico lo bonifica un 25% y tu empresa añade el mismo importe, con lo que quedaría algo así:

  • Tu aportación: £100
  • HM Goverment: £25
  • Empresa: £125
    TOTAL MES: £250 /mes

Solo basta con hacer la cuenta de la lechera para ver que si cada mes, por tus £100, tu pensión se incrementa en £250… es una muy buena inversión para acumular un buen fondo en pocos años.

➤ Nivel Riesgo: 2
Pros: Gran beneficio a largo plazo si tu empresa igual tu aportación en el mismo porcentaje
Contras: No puedes empezar a cobrar el plan privado hasta que no te jubiles.
Más info: bristolenos.com/pensiones-privadas-reino-unido

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Hasta el artículo de hoy, espero que os haya gustado. Dejad un comentario con vuestra opinión, que es gratis 🙂

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